資金繰りが苦しいときの乗り越え方｜緊急度別おすすめ資金調達方法

「材料費の支払いが来週に迫っているけど、資金が不足していて振込ができない」

資金繰りが苦しくて支払いが滞りそうなことが分かると、一刻も早くこの窮地を脱出するために何とかしないと、と慌てますよね。

数日後、数週間後には資金ショートしてしまう状況の場合、まずは資金の調達が先決です。

資金繰りが苦しくなる原因はいくつかあり、根本から資金繰りを見直して改善する必要がありますが、それには数か月の時間を要します。

まずは資金を調達してこの緊急時を乗り切ってから、もう資金不足を繰り返さないよう原因を追究して対策を講じましょう。

東京商工リサーチの調査によると、2021年の休廃業企業は全国で44,377件で、そのうち黒字損益だった企業が56.5%も占めます。

それほど黒字経営の事業でも資金不足に陥りやすいのです。

経営は黒字だから一時的な資金不足はその場をしのげば大丈夫と思わず、根本から資金繰りを立て直しましょう。

そこでこの記事では次のポイントをお伝えしていきます。

この記事を読めば資金繰りが苦しいピンチを乗り切る方法が分かって資金ショートを回避することができます。

さらに資金不足を引き起こす原因を知り改善方法を実施することで、今後は資金繰りに苦しまずに済むでしょう。

是非最後まで読んで、健全な資金繰りができるよう役立ててくださいね。

1.資金繰りが苦しい！緊急時の資金調達方法4選

資金繰りが苦しく本当にひっ迫した状態に陥っている場合、まずこの窮地を脱することが先決です。

早急に資金を調達して資金ショートを防ぎましょう。

この章では数日～1週間以内に資金を調達する方法をおすすめ順に4つ紹介していきます。

下記いずれかの方法でひとまずは急場をしのぐことができます。

■即効性の高い資金調達方法/おすすめ順

どの方法も一時的な資金不足を解消するのには向いていますが、融資などに比べ手数料や利息が高いため、長期的な利用にはあまり向いていません。

これらの方法で資金ショートを防げてもまだ苦しい状況が続くなら、５章で解説する資金繰りを根本から改善する方法を実践していく必要があります。

なお、緊急時以外の資金調達方法は4章で紹介しています。

数週間～数か月まで入金を待てる場合や長期的な資金調達方法を探している人はそちらをご覧ください。

1-1.ファクタリング

緊急時に利用できる金融サービスの中で最もおすすめできるのがファクタリングです。

ファクタリングとは次のようなサービスを指します。

売掛金は本来入金までに1～2か月かかりますが、ファクタリング会社に売掛金を売却することで即日～1週間で資金調達が可能です。

利用者は売掛先から代金を振込まれたらファクタリング会社に回収金を支払います。

つまり受け取るはずの金銭を手数料を支払うことで予定より早く資金化するだけなので、利用額を誤ることもなく、支払いの目処も立っています。

そういう点からファクタリングは紹介する4つの方法の中で最も安全性と確実性が高いので、売掛金を保有しているなら利用を検討してみてくださいね。

ファクタリングの仕組みについて詳しくは「【図解】ファクタリングとは？仕組みや種類・注意点を簡単に解説！」の記事をご覧ください。

ファクタリングを利用する場合のメリット・デメリット、おすすめな人を下記にまとめました。

なお、ファクタリングを利用する際は下記2つの注意点を守って進めるようにしましょう。

■ファクタリング利用時の注意点①

■ファクタリング利用時の注意点②

上記項目に気をつけるためにもファクタリングは信用できる会社選びが重要です。

こちらの記事では大手優良ファクタリング会社を20社紹介しているので、会社を選ぶ際に参考にしてくださいね。

「大手優良ファクタリング会社のおすすめ20選｜選び方も解説」

1-2.手形割引

商取引で決済手段に手形を受け取っている場合は手形割引による資金化を検討しましょう。

※手形割引業者…銀行・信用金庫・信用組合以外で手形割引を行う業者。貸金業者をはじめとし総合商社や物流業者など様々な業種が参入

手形は通常記載された期日になるまで支払いを受けられませんが、割引手数料を支払うことで早期に資金化が可能です。

他の融資に比べて審査が通りやすく、特に手形割引業者だと手形のみが審査対象のため早ければ即日に資金を調達できます。

銀行・信用金庫・信用組合だと利用者も審査対象になるためその分審査期間が長く、1週間ほど見積もった方がよいでしょう。

手形割引も手数料を支払うことで受け取る金銭の入金日を早める仕組みなので、ファクタリングと同じく安全性と確実性が高いためおすすめです。

しかし万が一手形が不渡りになった場合は買い戻す必要があるリスクを理解しておきましょう。

1-3.ビジネスローン

ビジネスローンとは次のようなサービスです。

ビジネスローンは様々な金融機関や貸金業者が提供していますが、どこに申し込むかによって審査期間が異なります。

■入金までの所要日数の目安

急ぐ場合は消費者金融がよりスピーディーですが、その分金利も高くなるので借入先は慎重に選びましょう。

ビジネスローンは一般的な融資よりも審査期間が短く基準も甘めなので、緊急時の資金調達方法としておすすめです。

しかし消費者金融から借り入れる場合は今後別の金融機関での融資審査にマイナス影響を及ぼしかねません。

また、返せないとさらに自分の首を絞めることになるので、あくまで一時的な資金繰りとして返せる範囲内での利用に留めましょう。

1-4.カードローン

カードローンとは次のようなサービスです。

カードローンはビジネスローンと違い使途を問われないので審査がスピーディーで、最短1時間で融資を受けられるケースもあります。

しかしビジネスローンと同じく消費者金融から借入れると今後の銀行との取引で印象が悪くなります。他に資金調達の方法がない場合の最終手段と考えておきましょう。

2.緊急時を乗り切るために資金調達と同時にやるべきこと2つ

資金繰りが苦しい緊急時は資金調達と下記2つのことを並行して実行していきましょう。

そうしないと資金の方はなんとか工面できたとしても社会的信用を失ってしまいかねません。

それではひとつずつ詳細をお伝えしていきます。

2-1.支払いの優先順位を決める

支払いが必要なものは全て期日までに入金できれば理想ですが、支払うお金がないのであれば優先順位をつけて払っていく他ありません。

基本的には次の順番で支払いを進めていきましょう。

■支払いの優先順

この順番は次の2つの基準からまとめました。

◎支払い期日の延期が不可または困難
◎失った場合の損害の大きさ

なお、期日までに支払いできそうにない場合は、必ず事前に連絡を入れましょう。

事前に連絡があるかないかでは信用度の低下具合が雲泥の差で、今後の関係性にも影響します。

自身が大変な状況ではありますが、相手の立場になって動くことが大切です。

ではそれぞれのポイントをお伝えしていきます。

①振り出した手形・小切手

振り出した手形・小切手は支払期日までに必ず決済しましょう。決済できないといわゆる「不渡り」の状態になります。

一度不渡りを出すと全ての金融機関に警告としてその事実が通知されます。

さらに6か月以内に再度不渡りを出してしまうと全金融機関に取引停止報告が通知され、2年間取引ができなくなってしまいます。

②人件費

賞与はともかく月々の給与の支払いが遅れてしまうと従業員は不信感を抱き、離職や士気の低下を招いてしまいます。

どうしても支払えない場合は必ず事前に十分な説明と先の見通しを伝えましょう。

③買掛金

仕入れ先や下請け業者に支払を延ばしてもらえるか一度相談してみましょう。

しかし支払いがずっと滞ると受注を受けてもらえなかったり、先方も資金繰りに苦しめられる状況を引き起こしてしまいます。

④家賃・光熱費

家賃は貸主に事前に相談しましょう。

光熱費は1か月程度なら待ってもらえますが、支払いが長く止まっているとある日突然供給が止まってしまう恐れがあります。

⑤銀行等への返済金と⑥税金・保険料については延期の申し込みができるので、次節で解説していきます。

2-2.返済や支払いを延期・猶予してもらう

次の項目は返済または支払いを延期・猶予してもらうことが可能です。

◎銀行などの借入返済金
◎税金・保険料

それぞれの申請方法を確認していきましょう。

2-2-1.銀行にはリスケ交渉する

「リスケ」とは融資の返済条件を変更することを指し、具体的には月額返済額をしばらく減額してもらうか、返済期限を延長してもらいます。

リスケ交渉のためには業績を立て直すための経営改善計画書を作成しますが、その内容に納得してもらえればリスケに応じてもらえる可能性が高くなります。

なお、リスケは通常6か月～1年と期限が設けられ、リスケ中は同銀行から新たな融資は受けられないので注意しておきましょう。

2-2-2.税金・保険料は猶予を申請する

事業状況が良くない場合、税金・保険料は各管轄署に申請すれば分割か据え置きの猶予を受けられます。

決められた期限までに申請することによって延滞金が免除・軽減され、差し押さえも回避できるので事前に手続きをしておきましょう。

各手続きは下表を参考に行ってくださいね。

■法人税

■厚生年金保険料

■労働保険料

3.緊急時でも融通手形は絶対にやってはいけない！

どんなに資金繰りが苦しくとも融通手形に手を出すのは絶対にやめましょう。

融通手形の仕組みと危険性を解説していきます。

■融通手形の仕組み

少々複雑ですが、つまりは手形という方法を使って実質A社はB社からお金を借りたという状況です。

融通手形は手形を振り出してくれる会社さえ見つかれば、手形割引で手早く簡単に資金調達をすることができます。

しかし手形の満期日までに返済の金額を用意できなければ、当然また資金繰りに苦しむようになり、最悪の場合は倒産につながりかねません。

そうなるとB社の方も手形が不渡りになったり連鎖倒産に追い込まれてしまったりするでしょう。

また、融通手形を行って決算を粉飾することでコンプライアンス違反となり、ついには倒産してしまったという事例も少なくありません。

粉飾は社会的信用を失墜させるだけでなく刑事罰も科されます。

過去には下記のような事例も発生しています。

■融通手形による逮捕事例

融通手形に手を出すと破滅を招く危険性があるということがお分かりいただけたでしょうか。

融通手形はコンプライアンスに抵触するだけでなく他社も巻き込んだ資金トラブルに発展する危険性があるので、資金繰りが苦しい状況でも絶対に手を出さないようにしましょう。

4.緊急時以外の資金調達方法

下記ケースに該当する場合は他の資金調達方法も検討しましょう。

◎一時的な資金調達方法で窮地を抜け出せたから、長期的に資金計画を立てたい
◎資金繰りは苦しいけどなんとかやりくりをできている
◎支払いまでに猶予がある

このように数週間、数か月なら経営が持ちこたえられる場合は次の方法も選択できます。

■緊急時以外の資金調達方法

それぞれ見ていきましょう。

4-1.補助金・助成金の活用

補助金・助成金は返済の必要がないので、まずは利用できる制度がないか探してみましょう。

ただし補助金・助成金は申込や審査に時間がかかる上、ほとんどの場合が後払いです。

入金まで待てない場合は次節で紹介する金融機関の融資の方が向いています。

補助金・助成金の種類は常時と一時を合わせると数千種類もありますが、主催機関によって主に次の4種類に分けられます。

■補助金・助成金を主催している団体

ここではそれぞれの代表的な制度と、補助金・助成金の検索方法をお伝えしていきます。

■経済産業省（中小企業庁）

経済産業省では中小企業振興、地域活性、女性若者の活躍支援などを目的とした補助金制度が多く設けられています。

経済産業省の主な制度

各制度の詳細や他の補助金・助成金検索は経済産業省のページからご確認ください。

よく見られている補助金・給付金 | 経済産業省 中小企業庁

■厚生労働省

厚生労働省では職業能力向上や雇用促進をサポートする助成金制度が用意されています。

厚生労働省の主な制度

各制度の詳細や他の補助金・助成金検索は厚生労働省のページからご確認ください。

各種助成金・奨励金等の制度

■地方自治体

都道府県や市区町村が地域産業振興などを目的として独自の制度を実施しています。

どんな制度があるかは「都道府県・市区町村名＋補助金」「都道府県・市区町村名＋助成金」で検索してみてください。

こちらの独立行政法人中小企業基盤整備機構のポータルサイトなら検索結果を一覧で見ることができるので大変便利です。

支援情報ヘッドライン | J-Net21[中小企業ビジネス支援サイト]

■その他

他にも様々な民間企業や財団、政府系機関が補助金・助成金制度を設けています。

公益財団法人・助成財団センター（JFC）の情報サイトでは約2,100件の助成財団データベースが収録されています。

検索条件を絞りながら事業に合いそうなものを探してみてくださいね。

JFCWEB | 助成金情報

4-2.金融機関からの融資

長期的な資金調達が必要なら金融機関からの借入を検討しましょう。主な借入先としては次の機関が挙げられます。

■融資の主な借入先

まずは各機関を利用する場合の審査期間・審査基準・金利を比較した表がこちらです。

銀行や信用金庫については借入条件によって利息は大きく変動するので、あくまで参考程度に留めておいてください。

続いて各機関の詳細は次のとおりです。

■銀行（制度融資または保証付き）

■銀行（プロパー）

■信用金庫

■日本政策金融公庫

■マル経（日本政策金融公庫）

5.資産繰りが苦しい原因を追究して改善

冒頭でも述べましたが、資金不足をその場しのぎで乗り切れても、資金繰りが悪化する原因を突き止めて改善しなければまた同じような危機に陥る可能性があります。

この章では資金繰りを圧迫する原因を5つ紹介し、それぞれの改善方法もお伝えしていきます。

■資金繰りが苦しい5つの原因と対策

一度見直せば効果が続く項目ばかりなので、根本から資金繰りを立て直していきましょう。

5-1.お金の流れを把握していない→資金繰り表をつくる　

お金の流れを把握していないと、大きな支出が重なった際に黒字経営でも資金ショートを引き起こします。

そのような事態を防ぐためには資金繰り表を作成してお金の流れを管理しましょう。

単純な方法ではありますが、表を作成して管理するだけでも効果が大きいので、まずは取り組みたい項目です。

では資金繰り表について、概要と作成方法、期待できる効果を紹介していきます。

資金繰り表はExcelか会計ソフトで作成できます。事業内容によって記入項目はもちろん異なりますが、下記形式を参考に作成してみてください。

テンプレートをダウンロードすることもできるので、「資金繰り表+テンプレート」などで検索してみましょう。

ポイントは先の予定も書き込むこと。

キャッシュフロー計算書や月次試算表をもとに3か月先ぐらいまでの見通しを立てましょう。

このような資金繰り表を作成して活用することで、次のような効果が期待できます。

例えば未来のある時期に支払いが集中することが事前に分かっていれば、予定していた設備購入を遅らせたり、対策を講じることができます。

お金の流れを可視化することで、意識も大きく変わってくるでしょう。

是非積極的に活用してみてください。

5-2.無駄な経費→削減

不必要な経費がないか、今一度チェックしてみましょう。削れそうな項目としては下記が挙げられます。

■コストカットできる費用

ただ単にコストカットしていくのではなく、業務改善と結び付けて見直していくのがおすすめです。

例えば次のような方法だと従業員の士気を下げることなく前向きに取り組めるでしょう。

■ペーパーレス化

ペーパーレス化は代表的なコストカット事例です。

業務書類から給料明細、有給休暇申請書などをデジタル化することによって下記経費だけでなく手間も省けて作業効率アップも期待できるでしょう。

■働き方改革

単純に人件費を削るとなると従業員の不満が募るので、労働環境改善を目的としてコストカットを進めていきましょう。

まずは残業時間や休日出勤を減らすこと。

残業代はもちろん光熱費や交通費もカットできる上、従業員の幸福度も増します。

それを実現するためにも作業効率を上げるため従業員一丸となって取り組んでいきましょう。

在宅勤務の導入や出張の削減も効果的ですね。

オンライン化は時代の潮流に乗るためにも必要な取り組みです。

5-3.不要な資産→売却

不要な資産は売却も視野に入れましょう。

特に維持費がかかるものは本当に必要かどうかよく考えてみてください。

■売却できる会社の資産

不動産や車は維持費だけでなく税金やメンテナンス代もかかってきます。

その他のものについても保管しているだけでもその場所代にも家賃がかかっていると考えてみましょう。

売却すると資金も調達できるので、今一度整理してみるのがおすすめです。

5-4.在庫過多→見直し

倉庫にある原材料や製品の量が多すぎるのも資金繰りを圧迫する原因のひとつです。

在庫が多すぎるとそれだけ仕入れにお金をかけているということなので、在庫の量が適正になるよう再度過去の販売実績等をチェックしながら調整しましょう。

余剰在庫を減らすことで次のような効果が期待できます。

■余剰在庫を減らすメリット

5-5.売掛先からの入金が遅い→支払サイトを短くしてもらう

売掛金の回収が遅いことは多くの事業主の資金繰りを苦しめている主な要因です。

売掛先との関係性にもよりますが、相談が可能であれば持ち掛けてみましょう。

納期や売上日を調整することで支払サイトを短縮できるかもしれません。

また、手形の支払いなら振込に変更してもらうというのもひとつの手です。

先方も従来の慣習やデフォルトに従ってこれまでの入金方法を続けているだけという可能性もあります。

6.まとめ

本記事を読んで資金繰りが苦しい現状をなんとか打破できそうでしょうか。

あらためて本文でお伝えした内容をおさらいします。

まずは早急に資金が必要なときの資金調達方法を紹介しました。

資金調達と同時に、資金繰りが苦しい状況ですべきこと・苦しい状況でもしてはいけないことも理解しておく必要があります。

次に、資金繰りの危機を乗り越えたときまたは資金調達に少し猶予がある場合の資金調達方法がこちらです。

今後再び資金不足にならないよう、原因を突き止めて改善に取り組みましょう。

この記事を基に、資金繰りが苦しい状況から脱却することができ、健全な資金繰りに立て直せるよう願っております。

監修者

株式会社ビートレーディング 編集部編集長

筑波大学大学院修士課程修了後、上場企業に勤務。不動産ファンドの運用・法務を担当した後、中小企業の事業再生や資金繰り支援を経験。その後弊社代表から直々の誘いを受け、株式会社ビートレーディングに入社。現在はマーケティング・法務・審査など会社の業務に幅広く携わる。

<保有資格>宅地建物取引士/貸金業務取扱主任者