ビジネスのために資金調達する際、多くの方が「銀行融資」の方法を検討するでしょう。
銀行でお金を借りると、その他の貸金業者から借りるケースと比べて金利を抑えられるというメリットがあります。
その一方で、さまざまなデメリットもあるため利用前に融資のタイミングや使い道について理解しておくことが重要です。
この記事では、資金調達が必要な法人・個人事業主の方へ向けて、銀行でお金を借りるメリット・デメリットや、銀行融資の利用方法などを解説します。
なお、急ぎで資金調達が必要なときは、銀行から融資を受ける以外に「ファクタリング」を活用する方法があります。
ファクタリングとは、売掛金(売掛債権)をファクタリング会社に買い取ってもらうことによって資金調達する方法です。
銀行でお金を借りるのとはまったく違う仕組みで、持っている売掛金を現金化(資金化)できます。
最短即日でスピーディーな資金調達が期待できるため、検討してみてはいかがでしょうか。
なお、ファクタリングの基礎知識について詳しくは「ファクタリングとは？仕組みや注意点などを図解で簡単に解説！」をご覧ください。
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目次
1.銀行でお金を借りる主なデメリット
銀行でお金を借りる場合は、どんなデメリットがあるのでしょうか。
まずは、利用者が銀行融資を受ける前に確認しておきたいデメリットをご紹介します。
1-1.審査が厳しい
銀行融資は審査のハードルが高く、信用情報、財務健全性、事業計画などを踏まえて詳細な評価が行われます。
利用者の返済能力を重視されるため、一般的に創業期の会社や業績が不安定な会社は審査に通りにくくなることがデメリットです。
1-2.即日対応ができない
前述した通り、銀行融資では詳細な審査が行われることから、手続きに多くの時間を要します。
銀行でお金を借りる場合は、申し込みから融資を受けるまでに数週間から数か月ほど時間がかかる点に留意しましょう。
こうした理由から、銀行融資は余裕をもって計画的に申し込む必要があり、急を要する資金調達には向いていないといえます。
1-3.保証や担保を求められることがある
銀行によっては、貸し倒れへのリスク管理の目的で、お金を借りる際に信用保証協会の保証や不動産などの担保を求められます。
保証や担保を提供できない場合は、融資を受けるのが困難となる可能性があるでしょう。
ファクタリングと比較した銀行融資のデメリットについて詳しくは「ファクタリングと融資の違いとは？比較してわかるメリット・デメリットを解説！」の記事をご覧ください。
2.銀行でお金を借りるメリット
銀行でお金を借りることには、以下のようなメリットがあります。
・金利が低い
・借入限度額が大きい
利用者の方は、自分の目的や融資サービスの利便性を踏まえて資金調達方法を選択すると良いでしょう。
2-1.金利が低い
銀行融資は他の資金調達方法と比べて低い金利で借り入れができます。
利率はさまざまな要素に応じて決められるものの、一般的には2％〜5％程度が目安となります。
2-2.借入限度額が大きい
銀行でお金を借りる場合は、他の資金調達手段と比べて高い限度額で借り入れが可能です。
個人の利用者がクレジットカード会社・信販会社・消費者金融などの貸金業者からお金を借りる際は、貸金業法により「年収の3分の1を超える借り入れができないこと(総量規制)」が定められています。
個人事業主は安定した事業収入があり、返済能力があれば総量規制の例外として扱われる可能性があるものの、必ずしも審査に通過し高額な借り入れができるとは限りません。
それに対して、銀行法に基づいて運営される銀行融資は、法人・個人事業主にかかわらず総量規制の対象外です。
借り入れできる金額は会社の信用度や規模にもよるものの、条件や審査次第では数十万円から1億円以上の資金調達を実現できる可能性があります。
3.銀行でお金を借りる主な方法
銀行でお金を借りる方法には、以下のような選択肢があります。
・プロパー融資
・信用保証協会の保証付融資
・ビジネスローン(目的ローン)
・フリーローン
・カードローン
それぞれ特徴・資金使途・利用限度額・返済方法などに違いがあるため、チェックしておきましょう。
3-1.プロパー融資
プロパー融資とは、銀行などの金融機関から直接的に行われる融資のことです。
明確な上限額がなく、直接貸し付けを行う銀行側にとっては貸し倒れリスクの高い融資となるため、高度な審査基準が適用されます。
利用者側は低金利で大規模な資金調達を行えますが、審査のハードルが高く返済期間が比較的短い傾向にあることに注意が必要です。
3-2.信用保証協会の保証付融資
信用保証協会の保証付融資とは、公的機関である信用保証協会が保証人となり、利用者の返済が困難となった場合に立て替えを受けられる融資です。
主に中小企業や小規模事業者への支援を目的として運営されています。
利用するには一定の基準を満たして審査に通過する必要があるほか、信用保証協会に対して保証料の支払いを行う必要があります。
なお、農林漁業や金融業など一部の業種では利用が不可となっているため注意しましょう。
3-3.ビジネスローン(目的ローン)
ビジネスローン(目的ローン)とは、事業資金の調達に使える銀行のローン商品です。
主な資金使途は事業資金、運転資金、設備投資資金などで、生活費などのプライベートな支出には利用できません。
銀行融資の中でも比較的早く資金を確保しやすい傾向にありますが、金利は高めに設定されています。
そのため、5～10年を超える長期的な借り入れには適していないといえます。
ファクタリングとビジネスローンの違いについて詳しくは「ファクタリングとビジネスローンの違いとは？共通点や相違点を徹底比較」の記事をご覧ください。
3-4.フリーローン
フリーローンとは、自由に使えるローンのことです。
目的ローン(目的別ローン)とは異なり、基本的に借入金の使い道に制限がありません。
ただし、金融機関によっては投資やビジネス目的での使用が禁止されているケースがあるため注意しましょう。
また、フリーローンで借り入れできるのは、1契約につき1回のみとなっています。
そのため、フリーローンを利用して追加で借り入れを行いたい場合は、再度審査を受けなければなりません。
3-5.カードローン
カードローンとは、主に個人向けの融資サービスのことで、なかには銀行系のサービスも存在します。
契約時に設定される利用限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れができます。
契約してカードが発行された後は、必要なタイミングに合わせてATMから最短即日で融資を受けることも可能です。
近年はカードレスでオンライン完結の銀行カードローンもあります。
ただし、カードローンの資金使途は基本的に事業用が対象外となっているほか、金利が高めに設定されることに留意しておきましょう。
4.銀行でお金を借りる以外で資金調達する方法
銀行でお金を借りる以外に、以下の方法での資金調達も検討すると良いでしょう。
ここでは、銀行融資とは異なる資金調達方法をご紹介します。
4-1.日本政策金融公庫による融資
日本政策金融公庫は、民間の金融機関における融資業務を補完する目的で設立された政府系の金融機関です。
国内の個人事業主・中小企業・農林漁業者などへ向けたさまざまな融資制度を提供し、社会のセーフティネットとして機能しています。
民間の金融機関とは異なり公的な支援を目的としていることから、銀行よりも低金利で資金調達できることがあります。
【出典】「日本政策金融公庫とは？～中小企業経営者の力強い味方～」(経済産業省)
4-2.自治体の制度融資
各都道府県や市区町村が金融機関や信用保証協会と連携して制度融資を実施している場合があります。
主に地域の中小企業の支援を目的とした融資であることから、銀行よりも低金利で融資を受けられる可能性があるでしょう。
また、地域によっては融資と併せて経営のアドバイスを受けられるという安心感もあります。
4-3.補助金・助成金
自治体や政府から提供される補助金・助成金を活用する方法です。
補助金・助成金は借金とは異なるため、基本的に返済は不要で、利息がつくこともありません。
ただし、補助や助成を受けるためには、各制度の支給条件に適合することが必須であり、かつ期日までに煩雑な申請手続きを完了させる必要があります。
4-4.ファクタリング
ファクタリングとは、保有する売掛金(売掛債権)をファクタリング会社に売買し、現金化(資金化)する便利な資金調達方法です。
ファクタリングは法的には「債権譲渡契約」として扱われ、銀行融資とは異なる仕組みで資金調達を行います。
そのため、銀行融資に比べ資金調達までスピーディーで最短即日での資金調達も可能となっています。
その他、売掛金の未回収リスクを軽減できる点や、負債を増やすことなく資金調達できる点が特長です。
必要書類は「売掛金に関する書類」「銀行口座の入出金明細」「本人確認書類」などと点数が少なく、銀行融資の審査よりも短い審査時間で完了します。
ファクタリング会社によっては少額からの買い取りや、24時間受付、オンライン完結で非対面での利用も可能となっているので、上手に活用すると良いでしょう。
信用情報に影響しないため、今後銀行融資を検討している方も安心して利用できます。
ファクタリングのメリットなどについて詳しくは「ファクタリングのメリット・デメリットとは？適したケースや注意点も解説」の記事をご覧ください。
5.まとめ
ここまで、銀行でお金を借りるメリット・デメリットや、銀行融資の利用方法などを解説しました。
銀行融資は金利が低く、借り入れの限度額が大きい傾向にあります。
ただし、その分審査のハードルが高く、融資までの手続きに多くの時間がかかったり、信用力が不足すると審査落ちしてしまったりする点はデメリットだといえるでしょう。
銀行でお金を借りる以外の方法で速やかな資金調達を検討しているなら、ファクタリングがおすすめです。
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筑波大学大学院修士課程修了後、上場企業に勤務。不動産ファンドの運用・法務を担当した後、中小企業の事業再生や資金繰り支援を経験。その後弊社代表から直々の誘いを受け、株式会社ビートレーディングに入社。現在はマーケティング・法務・審査など会社の業務に幅広く携わる。
<保有資格>宅地建物取引士/貸金業務取扱主任者